¿Se puede cobrar un plan de pensiones antes de jubilarse?

Los planes de pensiones están pensados para el futuro. Una inversión dirigida a asegurarnos un bienestar después de años de trabajo.

Sin embargo, durante los años anteriores al bien merecido descanso que nos ofrece la jubilación, pueden ocurrir imprevistos. Imprevistos que pueden hacer que necesitemos el dinero que estábamos ahorrando para la vejez. En este tipo de casos, ¿hay alguna solución? ¿Podemos rescatar planes de pensiones antes de tiempo?

Hoy en nuestro blog os explicamos si es posible realizar un rescate anticipado de un plan de pensiones, las situaciones en las que se puede llevar a cabo y las consecuencias.

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¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones?

Antes de nada, queremos empezar por lo más importante: sí, se puede hacer un rescate anticipado de un plan de pensiones. Es más, desde la última ley sobre planes de pensiones aprobada por el Gobierno, a partir de 2025 se podrán recuperar a los 10 años.

Ahora bien, ¿qué dinero se va a poder rescatar? Concretamente, será posible recuperar todas las aportaciones que lleven invertidas más de diez años en el plan, más los beneficios que hayan reportado. Además, para llevar a cabo este proceso, no hace falta presentar ningún tipo de justificante o explicación, solo hay que informar a la entidad encargada del plan.

Sin embargo, al principio del post hemos hablado de imprevistos. Por eso, los planes de pensiones también permiten su rescate cuando se dan unas condiciones determinadas, protegiendo así a los inversores. Entre estas, podemos destacar tres casos de contingencia y dos supuestos excepcionales de liquidez:

Rescate de plan de pensiones por incapacidad laboral o gran invalidez

Esta contingencia se da cuando el partícipe sufre una incapacidad laboral permanente para su profesión habitual o en caso de obtener la gran invalidez para el desarrollo natural de cualquier tipo de trabajo. En este caso, el inversor podrá recuperar su inversión en el plan de pensiones presentando una resolución administrativa que declare esta situación.

Rescate de plan de pensiones por dependencia

Esta contingencia permite que aquellas personas con una dependencia severa (grado II) o gran dependencia (grado III) puedan disponer de la inversión llevada a cabo en el plan de pensiones. Para ello, deberán acreditar dicha situación a través de una copia compulsada del certificado o resolución que pruebe dicho estado.

Rescate de plan de pensiones por fallecimiento del partícipe

En el caso de que el inversor fallezca antes de poder recuperar sus aportaciones, los herederos o cónyuge del beneficiario recibirán los derechos de este. Llegados a ese punto, se puede mantener el plan, traspasarlo a otro plan o, directamente, recuperar el dinero.

Rescate de plan de pensiones por enfermedad grave

Este supuesto excepcional de liquidez permite recuperar tus aportaciones y los beneficios de estas en dicha situación. Para ello, se deberá acreditar al menos un certificado médico que exponga la enfermedad (ya sea física o psíquica) que inhabilita temporalmente para la actividad laboral durante un periodo mínimo de tres meses y que requiera intervención clínica de cirugía mayor.

Rescate de plan de pensiones por desempleo

Este supuesto excepcional de liquidez ofrece a aquellos trabajadores que se encuentran en situación de paro no voluntario recuperar sus prestaciones. Ahora bien, para ello deben estar dados de alta en el SEPE como demandantes de empleo y no recibir prestaciones contributivas.

Unos consejos antes de rescatar tu plan de pensiones

Una vez explicado, queremos advertiros antes de que llevéis a cabo el rescate de vuestros planes de pensiones. Bien es sabido que una de las ventajas que ofrecen estos vehículos de inversión es la desgravación fiscal. Ahora bien, eso no significa que estén exentos de impuestos, por lo que cuando recuperes tu inversión, vas a tener que pasar por la caja de Hacienda.

Ten en cuenta que al recuperar tu plan de pensiones, este dinero tributa como renta del trabajo, lo que se traduce en que se adhiere a los tramos de IRPF en la declaración de la Renta. Por tanto, si recuperas todo tu dinero de golpe, es fácil que te retengan el tramo máximo (45%). Sin embargo, si en vez de eso decides recuperar tu dinero de forma periódica, hay más posibilidades de que la retención sea menor.

También debes tener presente que si decides rescatar tu inversión el mismo año que te jubilas, juntarás tus últimos sueldos, la pensión y tu plan de pensiones, elevando notablemente tus ingresos y con ello, la base imponible. Así que, antes de lanzarte a recuperar tu dinero, sopesa bien todas las opciones y encuentra el momento perfecto.