El tipo de interés es un dato fundamental en determinados procesos económicos como es la contratación de una hipoteca o de otro tipo de préstamo.
Conocer el significado de cada tipo de interés, su clasificación y lo que conlleva, no es algo que debiera afectar únicamente a economistas o personas cuyos trabajos giran en torno a las finanzas.
El tipo de interés es un dato clave en el día a día de cualquier ciudadano y un indicador especialmente relevante en las finanzas personales. Por eso, vamos a contarte todo lo que debes saber sobre ello.
Qué son los tipos de interés
Entendemos por tipo de interés el porcentaje que expresa el gasto asociado que lleva un préstamo o un instrumento de ahorro concreto.
Vayamos a un ejemplo práctico para entenderlo más fácilmente. Pongamos que pedimos una hipoteca a un banco y la entidad nos contesta que nos concede la hipoteca, bajo un interés del 3%. Ese 3% es el coste extra que lleva implícito el préstamo, o lo que es lo mismo, el interés asociado a la hipoteca.
Del mismo modo, cuando se trata de un instrumento de ahorro, el tipo de interés, es el porcentaje que el capital ahorrado genera a su propietario. Si por ejemplo, contratas un depósito de 1000 € en una entidad financiera bajo un interés del 3% anual, los 30 € que te generará tu dinero corresponden al tipo de interés del depósito.
Cómo se clasifican los tipos de interés
Como hemos podido observar, existen dos perspectivas diferentes para ver el tipo de interés.
En un préstamo, como una hipoteca o un préstamo personal, el tipo de interés corresponde al gasto que lleva asociado ese préstamo. Digamos que es el porcentaje que cobra el banco o la entidad financiera por prestarte X cantidad de dinero y dicho coste, es proporcional al montante de la cantidad prestada.
Por otro lado, existe también el tipo de interés que generan los ahorros, que en este caso, más que como un gasto, se observa como un extra asociado al depósito que contrates o la cuenta de ahorros que dés de alta en el banco. Para este ejemplo, el tipo de interés funcionará como medidor directo de la rentabilidad de un determinado producto de inversión o ahorro.
Una vez aclaradas ambas perspectivas, podemos decir que existen dos formas de clasificar el tipo de interés:
Tipo de interés compuesto: es el tipo de interés que se va sumando a los intereses ya generados en el pasado, produciendo de este modo nuevos intereses.
Tipo de interés simple: el más común, que es calculado sobre un capital que permanece constante.
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Qué tipos de interés existen en un préstamo
Cuando hablamos de una hipoteca o un préstamos personal, es importante tener en cuenta que el interés puede ser de dos tipos diferentes:
- Interés Nominal (TIN): equivaldría al coste de oportunidad que supone para el banco no disponer del dinero que presta. Su cálculo se realiza en base al total de la cantidad del préstamo con capitalización simple, sin que afecten comisiones u otros costes financieros adicionales.
- Tasa anual equivalente (TAE): es el gasto directo adicional que implica un préstamo, lo que podríamos denominar su coste. En este caso, a la tasa de interés nominal, se le suman las comisiones y gastos, así como el plazo de la operación.
Quién determina los tipos de interés de los préstamos
El tipo de interés oficial viene determinado por el Banco Central Europeo. En Estados Unidos es la FED quien lo establece.
El motivo, básicamente, es el control de precios dentro del espacio económico europeo.
De este modo, el Banco Central Europeo hace uso del tipo de interés oficial como un instrumento de política económica, bajándolo o subiéndolo en función de la situación económica del continente.
Bajo dicha tasa de interés, el Banco Central Europeo presta dinero a las entidades bancarias y del mismo modo, rige también el interés que deben pagar los bancos al prestarse dinero entre sí.
Este tipo interés sirve como referencia principal para cualquier entidad bancaria dentro del espacio económico europeo a la hora de establecer el tipo de interés de sus productos financieros, como préstamos, hipotecas o tarjetas de crédito.
Recordemos que hablamos de una referencia únicamente. La realidad es que posteriormente, dependiendo de las características de un producto u otro, el banco aplica un tipo de interés diferente.
Cómo se determinan los tipos de interés
La determinación final de los tipos de interés por la entidades financieras viene marcada por un lado, por el tipo de interés oficial que marca el Banco Central Europeo y por el otro, por factores como la relación entre oferta y demanda dentro del mercado, la inflación o la prima de riesgo.
Como comentábamos con anterioridad, el tipo de interés también depende directamente de las características concretas del producto financiero al que se asocia.
Esperamos haber resuelto todas tus dudas acerca del tipo de interés. La próxima vez que te veas afectado por el tipo de interés de un préstamo, una hipoteca o una tarjeta de crédito o si tu cuentas de ahorros te reporta un porcentaje mensual bajo un tipo de interés determinado, seguro que sabes más claramente el por qué.
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