¿Qué son los planes de pensiones?

Las perspectivas de futuro no son las mejores para los millenials. Posiblemente sea la primera generación que viva peor que sus padres.

Uno de los principales responsables de esta afirmación es el sistema de pensiones y su viabilidad. En los últimos años el debate sobre las pensiones salta cada poco tiempo a la mesa. Y no es para menos, puesto que las pensiones sigue estando en el top 10 de preocupaciones de los españoles y es que, el retiro de los españoles pinta feo y plantearse contratar un plan de pensiones es quizá la mejor idea.

Sin embargo, todavía hay mucha gente que se pregunta: «¿qué es un plan de pensiones?».  Si eres de esos, a partir de hoy no tendrás ese problema, porque en este post os vamos a explicar qué es y en qué consiste un plan de pensiones, una opción de inversión interesante para asegurarte un buen futuro.

Planes de pensiones: ahorro pensando en el futuro

Pero empecemos por lo básico ¿qué es un plan de pensiones? Es un producto de ahorro a largo plazo pensado para poder guardarnos un dinero de cara a los días de jubilación. Gracias a estos activos, además de conseguir un ahorro pensando en el futuro, conseguirás un beneficio extra que no te hará perder poder adquisitivo frente a las subidas del IPC.

Así pues, desde el momento en el que contratas un plan de pensiones, tú decides la cantidad que deseas aportar y los plazos de tiempo que más te convengan. ¿Sigues sin tenerlo claro? Bueno, para despejar un poco las dudas que puedas tener, te presentamos una serie de ventajas y desventajas de este tipo de producto de ahorro:

Ventajas

• Ofrece ventajas fiscales

Los planes de pensiones te ofrecen una ventaja muy atractiva de cara al ahorro, desgravarte el IRPF hasta un máximo de 2.000 € anuales. En caso de que hablemos de un plan de pensiones de empleo, esa cifra aumenta hasta 8.000 €. Un ejemplo práctico: si actualmente tienes un IRPF del 24% y durante el año has ingresado en tu plan de pensiones 2.000 euros, Hacienda te devolverá finalmente 480 €.

• Saca partido a tus ahorros

Guardar el dinero en un depósito que no ofrece ningún tipo de rentabilidad y no tenemos en cuenta la inflación puede hacernos perder poder adquisitivo. Los planes de pensiones están pensados para evitar este tipo de situaciones, ya que además de poner bajo llave tus ahorros, busca sacarles un rendimiento a este esfuerzo que haces durante tus años de trabajador de cara al futuro mediante la inversión.

• No te exige aportaciones obligatorias

¿Hay un mes que has tenido un pago imprevisto y no has podido ahorrar? No te preocupes, deja el ahorro pensado para el plan de pensiones preparado para el mes que viene. El no tener una “obligación” de aportar dinero puede suponer un alivio para muchos ahorradores que quieren sacar rentabilidad a sus ahorros pero no son capaces de guardar parte de sus ingresos todos los meses.

• No te deja sacar el dinero antes de tiempo

Saber que tienes una buena cantidad ahorrada puede ser una tentación muy jugosa… Anteriormente, los planes de pensiones no te dejaban disponer de tu dinero, ya que solo podías disfrutarlos durante tu jubilación, o en casos excepcionales (paro de larga duración, incapacidad laboral permanente, situación de gran dependencia, enfermedad grave, fallecimiento o ejecución hipotecaria). Sin embargo, a partir de 2018 puedes disponer del dinero de tu plan de pensiones tras 10 años. Eso sí, recuerda que esto es un producto de ahorro pensado para la jubilación.

Desventajas

• No te deja hacer uso de tu dinero para emergencias

Lo que puede ser una virtud también se puede convertir en un defecto. Poniendo de nuevo el ejemplo de la emergencia, en el caso del plan de pensiones no vas a poder disponer de tu dinero de forma inmediata, cosa que en otro tipo de productos como los fondos de inversión, sí.

• No te exige aportaciones obligatorias

Esta desventaja no es en sí misma un problema del tipo de producto, sino más bien un defecto humano. Al no tener una obligación de aportación, es posible que no creemos un hábito de ahorro y tengamos un plan de pensiones abierto sin ningún provecho. Es como aquel “amigo” que se apunta al gimnasio, va cuatro veces en la primera semana y luego deja de ir…

• Rentabilidad menor frente a otros productos

Al comparar la rentabilidad de los planes de pensiones con otro tipo de vehículos de inversión, comprobamos que queda por debajo. Hay que tener siempre claro que el objetivo del plan de pensiones es el ahorro a largo plazo, no buscar una buena rentabilidad.

Algunos conceptos a conocer en los planes de pensiones: 

Aportación

Nombre que recibe el capital que aportamos al plan de pensiones aumentando así nuestro ahorro. Las aportaciones que se realicen pueden ser puntuales o periódicas hasta alcanzar el límite máximo fijado por ley.  

Contingencia

Además de poder recuperar tu dinero una vez estés jubilado, existen varios casos en los que podrás retirarlo. Caso excepcionales que reciben el nombre de contingencias. En casos de incapacidad, enfermedad grave, desempleo…

Renta vitalicia

Modelo de recuperación del plan de pensiones en el que el beneficiario recibe una cantidad de dinero periódica hasta el momento de su fallecimiento.

Renta temporal

Esta forma de recuperación del capital invertido establece un plazo para el reembolso del dinero invertido en el plan. Puede ser en varios plazos o en un único pago. Pero recuerda, dependiendo de cómo rescates tu plan de pensiones, tendrás que hacer frente a unas retenciones u otras. 

¿Existen otras opción de inversión de cara a la jubilación?

Es posible que la falta de liquidez te pueda suponer un «problema» a la hora de invertir en un plan de pensiones. El miedo a poder sufrir un imprevisto importante en el que necesitemos nuestros ahorros puede disuadirte de ahorrar de cara a la jubilación gracias a un plan.  Sin embargo, existen diferentes situaciones en las cuales podrás rescatar el dinero de tu plan sin problemas. 

Si aun así te sigue sin convencer los planes de pensiones, no todo está perdido. Una de las reglas de un buen inversor es que debe tener claro los objetivos de su ahorro. Partiendo de esa base, existen otros productos de inversión que pueden servir de alternativa para los planes de pensiones. La diferencia es que al ser más líquidos, necesitarás fuerza de voluntad en momentos de volatilidad para no desinvertir.

Consejo de sabios

No dejes para mañana lo que puedas hacer hoy

Para terminar, no se nos ocurre una mejor forma de despedir este post que con un buen consejo. Si te decides por invertir tus ahorros en un plan de pensiones, hazlo con cabeza. Una práctica muy habitual de algunos inversores consiste en ahorrar una cantidad durante todo el año y hacer el desembolso de una tacada.

Sin embargo, es más recomendable transferir dinero a tu plan de pensiones de forma periódica que todo de golpe. ¿Por qué? Tu dinero va a ser invertido en los mercados bursátiles, si lo repartes a lo largo del año los inversores van a gestionarlo en base al mercado, pero si lo ingresas todo en un momento determinado, el rendimiento de ese dinero ya se va a ver influido por la situación en la que se encuentre… ¿y si pillas la hora de las vacas flacas?