¿Qué son los derechos consolidados de un plan de pensiones?

Los planes de pensiones son particulares. Para empezar, tienen un único objetivo: complementar la jubilación.

Mientras que los demás productos de inversión pueden tener objetivos muy dispares, los planes de pensiones solo tienen como propósito: complementar la pensión de jubilación una vez dejemos de trabajar (o nos veamos obligados a dejar de trabajar). Son tan diferentes respecto a otros productos de inversión que incluso tienen una fiscalidad distinta a otros activos financieros.

Hoy vamos a arrojar un poco más de luz sobre el funcionamiento de este producto de ahorro e inversión a largo plazo. Os explicamos qué son los derechos consolidados de un plan de pensiones y qué información nos aportan.

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Los derechos consolidados de un plan de pensiones y su diferencia con el valor liquidativo

Para comenzar, deberíamos definir a qué nos referimos con derechos consolidados. A modo de resumen, los derechos consolidados de un plan de pensiones son los derechos económicos del partícipe resultado de las aportaciones realizadas y los rendimientos producidos por las mismas. Es decir, es el dinero que ha ido ahorrando y aportando al plan de pensiones sumado a los beneficios (o pérdidas) que haya ido cosechando su inversión con el paso del tiempo.

Para evitar errores, aquí conviene repasar un poco el modo de operar de un plan de pensiones y cómo trabaja este producto financiero. Hay que tener en cuenta que el funcionamiento de un plan de pensiones no difiere tanto del de un fondo de inversión. Nos explicamos.

Para evitar errores, aquí conviene repasar un poco el modo de operar de un plan de pensiones y cómo trabaja este producto financiero. Hay que tener en cuenta que el funcionamiento de un plan de pensiones no difiere tanto del de un fondo de inversión. Nos explicamos.

Cuando nosotros destinamos nuestro dinero a un plan de pensiones, en realidad nuestro patrimonio pasa a formar parte de un fondo de pensiones que será el que lo invierta. 

Dicho de una forma más clara, el plan de pensiones es la comercialización del fondo de pensiones y el fondo de pensiones es el instrumento que invierte realmente el dinero.

El valor liquidativo de un fondo de pensiones

Al trabajar como un fondo de inversiones, esto significa que el dinero de tu plan de pensiones estará dividido entre las participaciones de ese fondo de pensiones. Es decir, tú puedes invertidos 20.000 euros en un plan de pensiones, repartidos en 1.000 participaciones.

Esto significa que el valor liquidativo de ese fondo de 20 euros. En caso de que aportes otros 1.000 euros más, estarás comprando 50 participaciones del fondo de pensiones.

Por eso mismo, cabe destacar que no hay que confundir el valor liquidativo de un fondo de pensiones con los derechos consolidados de un plan de pensiones. Y recuerda que el valor liquidativo se actualiza cada día con los cambios que pueda haber de capital. Eso sí, el cambio del valor liquidativo de las participaciones del fondo afecta directamente a los derechos consolidados de tu plan.

Características de los derechos consolidados de los planes de pensiones

Una vez explicado en qué consisten los derechos consolidados, cabe mencionar algunas de sus características esenciales:

No son embargables

En caso de que tengas algún tipo de proceso judicial o deudas con las que cumplir, los derechos consolidados de tu plan de pensiones son inembargables, es decir, no podrán utilizarse para realizar el pago de esas deudas. Ahora bien, en el momento en el que se recuperen sí podrán ser embargados.

Son traspasables

La vida y nuestras decisiones no son estáticas y, con el paso de los años, es posible que nos interese cambiar de una opción de inversión más tolerante a una moderada o conservadora. En caso de ser así, podrás traspasar los derechos consolidados de un plan de pensiones a otro, sin que estos pierdan ningún tipo de antigüedad y sin coste fiscal.

Consolidado no significa garantizado

Es posible que la palabra “consolidado” pueda llevar a error. La nomenclatura derechos consolidados hace referencia al total de tu plan de pensiones entre aportaciones y rendimientos de ese capital, pero eso no significa que no pueda sufrir rentabilidades negativas en el futuro.

¿Y en el momento de recuperar tu dinero invertido para la jubilación? En ese momento ya no estaremos hablando de derechos consolidados de un plan de pensiones, sino de derechos económicos.

La utilidad de los derechos consolidados de un plan de pensiones

En resumidas cuentas, los derechos consolidados de un plan de pensiones nos servirán para dos propósitos: Saber con cuánto dinero disponemos para nuestra jubilación o cuánto podemos traspasar a otro plan. Esto nos puede servir para saber si la suma que tenemos destinada a la jubilación está cumpliendo con nuestras expectativas y, de no ser así, pensar en algún movimiento de inversión en el que nos sintamos más cómodos, ya sea en busca de mejores rentabilidades o de menos riesgo.

Además, recuerda que no es necesario mover todos tus derechos consolidados, sino que puedes destinar una parte, por ejemplo, a un plan más tolerante en busca de mejores rentabilidades y dejar un buen monto en un plan más conservador para asegurarte tu futuro. Eso sí, ten en cuenta que el dinero de tu plan de pensiones ha estado exento de IRPF y, dependiendo de cómo lo rescates, tendrás que hacer frente a más o menos impuesto.