Por fin ha llegado el día. Después de toda una vida de trabajo es el momento de la jubilación.
En este punto, hay dos posibilidades. La primera es que, como la mayoría de los españoles, hayas destinado tus ahorros a un depósito con el que mantener seguro el dinero que has ido ahorrando. La segunda posibilidad es que te hayas interesado por la inversión y ese patrimonio lo hayas dirigido a un plan de pensiones con el que complementar la pensión de la Seguridad Social. Hay una tercera opción, que es que no hayas ahorrado nada, aunque estamos seguros de que no es vuestro caso.
En caso de que pertenezcáis al segundo grupo, hoy os vamos a explicar qué podéis hacer con vuestro plan de pensiones una vez os hayáis jubilado.
Conoce el funcionamiento del sistema de pensiones en España
¿Estoy obligado a rescatar mi plan de pensiones tras jubilarme?
Una vez que te hayan reconocido la pensión de jubilación, podrás saber al fin cuál es la cuantía de esta (aunque también puedes hacerte una idea si lo calculas por ti mismo). Como los planes están pensados para complementar la pensión de jubilación, podrías pensar que es obligatorio rescatarlo una vez te jubiles. Bien, la respuesta es que no hace falta recuperar tu patrimonio.
En efecto, una vez te jubiles no es necesario que rescates tu plan de pensiones. Es más, puedes seguir realizando aportaciones a lo largo de toda tu jubilación. Esto puede deberse a varias razones. Como ejemplo, puede que con la pensión de jubilación otorgada por la Seguridad Social cubras tus necesidades y quieras dedicar parte de ella a un ahorro futuro para tiempos más difíciles.
Por otro lado, si estás pensando en hacer un gasto importante (comprar una propiedad, hacer un viaje alrededor del mundo, etc.) es posible que prefieras dejar tu ahorro invertido hasta que vayas a utilizarlo. Ahora bien, recuerda siempre que es muy importante la forma en la que vayas a rescatar tu plan de pensiones, ya que dependiendo de cómo lo hagas tendrás unas retenciones fiscales u otras.
RECUERDA
Recuerda, al tributar por los tramos de IRPF, cuanto más dinero recuperes, tendrás que hacer frente a más retenciones.
Ahora bien, antes de decidir no rescatar tu plan de pensiones, es conveniente que hagas un estudio de tus gastos e ingresos en la actualidad y en el futuro. Ten en cuenta que la tasa de sustitución de las pensiones se encuentra en la actualidad en el 78% y, aunque es un porcentaje bastante alto respecto a otros países, significa que seguramente tendrás que reducir tu nivel de vida.
A tener en cuenta: Tasa de sustitución
La tasa de sustitución de las pensiones es un indicador que muestra el porcentaje de ingresos que cubre la pensión de jubilación respecto a los ingresos que tenías como trabajador.
Ejemplo: Durante tu último año de trabajo percibiste un sueldo de 1.000 euros al mes. Según la actual tasa de sustitución (78%), la cuantía de la pensión a la que tendrías acceso rondaría los 780 euros.
Por otro lado, también existe otra posibilidad. Si bien es cierto que no suele ser el uso más común que se le da a este tipo de producto de inversión, tienes la opción de contratar un plan de pensiones aunque ya te hayas jubilado. Sin embargo, en este caso se deforma un poco el objetivo que tienen los planes de pensiones, ya que en este caso el objetivo no es esencialmente el complementar la pensión.
Ahora bien, hay condiciones. Puedes contratar un plan de pensiones o seguir aportando a tu plan una vez estés jubilado, pero en caso de que ya estés cobrando la prestación por jubilación, estas nuevas aportaciones se dirigirán a contingencias por fallecimiento o dependencia. También podrán ser rescatadas las aportaciones a los 10 años de antigüedad.
Una nueva forma de ahorro contra los depósitos con bajas rentabilidades
Entonces, ¿por qué se puede querer invertir en planes de pensiones después de la jubilación? Bueno, en la actualidad si queremos seguir ahorrando (ya quizás no solo para nosotros, sino para nuestros hijos), los depósitos han dejado de ser la mejor opción, ya que en Alemania incluso están empezando a cobrar a los clientes.
Por ello, los planes de pensiones se convierten en una buena opción, ya que además de depositar tu dinero lo invertirán para sacarle un mejor partido. Además, otro de los beneficios que obtienen aquellos que invierten en este producto financiero una vez jubilados es que puedes desgravarte esas aportaciones. Por tanto, puedes sacar rentabilidad a tu dinero con las ventajas fiscales que ofrecen los planes de pensiones.
Así pues, seguir realizando aportaciones a tu plan de pensiones puede ser una buena opción de ahorro y también una buena forma de reducir tu base imposible para después traspasarlo a los herederos. Eso sí, una vez se pase a los herederos, en el momento que lo recuperen tendrán que tributar por ello, pero por los tramos de IRPF en vez de tributar por el impuesto de sucesiones.
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