Crea tu fondo de emergencia paso a paso

¿Alguna vez has escuchado la expresión colchón financiero? No es ni más ni menos, que otra manera de denominar al fondo de emergencia. Un concepto especialmente importante si hablamos de finanzas personales y que debe constituir la base sobre la que construir cualquier tipo de estrategia de inversión. 

Tanto si todavía no estás muy familiarizado con este importante concepto, como si sí lo conoces, pero deseas optimizarlo al máximo, te recomendamos que leas este artículo hasta el final, porque vamos a contarte varios secretos que te ayudarán a sacar más rendimiento de tu fondo de emergencia.

Qué es un fondo de emergencia

Entendemos por fondo de emergencia una cantidad determinada de dinero que puede variar en función de la situación personal de cada uno y cuyo principal objetivo debe ser idealmente, el de permanecer intacto. Sí, has leído bien. La función del fondo de emergencia es la de servir como colchón para afrontar posibles gastos imprevistos, por  lo que realmente, lo mejor para tu sanidad financiera será siempre el no tener que tocarlo. Algunos ejemplos comunes en este sentido pueden ser, una avería importante en el vehículo, la necesidad de realizar una reforma en tu vivienda particular o el pago resultante de una declaración de la renta desfavorable.

Como ves, hablamos de casos frecuentes, que en función de si dispones o no, de ese colchón, pueden llegar a desestabilizar tus finanzas personales.

Por eso, siempre decimos que antes de iniciar cualquier tipo de inversión, es importante disponer de ese fondo de emergencia, que te permita poder cubrir gastos imprevistos sin necesidad de retirar parte de tu inversión, algo que afectaría notablemente de manera negativa a su rentabilidad. 

Pero esto no quiere decir que el dinero destinado a constituir tu fondo de emergencia no pueda estar también invertido y por tanto, ofreciendo beneficios. De hecho, es la manera más inteligente de reservarlo. Pero no te preocupes, que exploraremos esta alternativa en detalle en las próximas líneas.

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Para qué sirve un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia tiene dos funciones principales:

• La primera de ellas es la de servir de colchón financiero ante posibles imprevistos que conlleven importantes gastos inesperados. La idea es que al darse algún imprevisto de este tipo, puedas utilizar el dinero de tu fondo de emergencia para cubrirlo sin que tu estabilidad financiera personal se vea afectada.
• Su segunda función es la de proteger tus inversiones. El fondo de emergencia te permitirá cubrir todos esos gastos que pueden surgir de manera espontánea, sin que tengas que retirar dinero de tus inversiones y perjudicar sus índices de rentabilidad, especialmente cuando hablamos de inversiones a largo plazo.

Cómo crear tu fondo de emergencia paso a paso

El primer paso a la hora de crearlo debe ser siempre preguntarte cuánto dinero necesitas para crear tu fondo de emergencia. 

La respuesta a esta pregunta depende fundamentalmente de las circunstancias personales de cada economía. Aunque existe una regla común, que suele funcionar bastante bien a la hora de calcular una posible cantidad. Se suele decir que el equivalente a tres salarios suele ser suficiente para afrontar esos posibles gastos imprevistos. No en vano, la magnitud de los gastos que suelen surgir en una economía saneada, debe ser siempre proporcional al volumen de ingresos.

Por eso es importante, a la hora de orientar tu estrategia financiera personal, tener esta idea en mente en todo momento. Por ejemplo, de nada sirve ahorrar para comprar un vehículo de alta gama si posteriormente, tu nivel de ingresos regular no va a permitirte afrontar una posible avería, o aún peor, un gasto regular esperado como es el seguro del coche.

Cuánto se tarda en crear un fondo de emergencia

Si tenemos en cuenta la recomendación anterior de disponer de un fondo de emergencia que equivalga aproximadamente a la suma de tres salarios, no es complicado averiguar cuánto tiempo nos llevará reunirlo.

Un buen método puede ser el de tratar de ahorrar cada mes el 10% de tus ingresos y destinarlos al fondo de emergencia. A los diez meses, habrás conseguido ahorrar el equivalente a un sueldo entero y por lo tanto, a los 30 meses, justamente, dos años y medio desde el inicio del periodo de ahorro, habrás conseguido constituir un fondo de emergencia sólido. Posiblemente, durante dicho periodo tus ingresos hayan variado, pero esto no debería suponer ningún tipo de cambio en la estrategia. Si pasas a cobrar un sueldo más alto, continuas extrayendo el 10% del mismo, haciendo que el valor de tu fondo de emergencia también crezca progresivamente. De este modo, lograrás ir adaptando el fondo a tu nivel de vida.

Y seguramente en este momento te preguntarás: ¿y qué hago si una vez he constituido mi fondo de emergencia, mis ingresos y, por tanto, mi nivel de vida, siguen creciendo?

Por supuesto, siempre puedes realizar aportaciones periódicas para ir aumentando el fondo. O mejor aún, y aquí viene la clave de nuestro artículo, puedes invertir tu fondo de emergencia para que él mismo, vaya reportando beneficios y por tanto, aumentando en capital de forma autónoma y progresiva.

Dónde debes guardar tu fondo de emergencia

La pregunta no debe ser qué hacer cuando ya tienes tu fondo de emergencia, sino dónde empezar a crearlo desde el inicio. Y es que, si lo depositas o inviertes en algún producto interesante, el dinero puede empezar a reportarte beneficios prácticamente desde los inicios, sin necesidad de esperar a haberlo constituido por completo. 

Pero claro, el kit de la cuestión reside en dónde ir invirtiendo ese fondo. 

Una primera regla a tener en cuenta debe ser la de escoger un producto que no incluya importantes gastos de cancelación o retirada ni largos tiempos de espera para completarla. No en vano, hablamos de un fondo para emergencias y nos guste o no, esas emergencias que nos hagan necesitar del dinero de inmediato pueden surgir en cualquier momento.

Por ejemplo, el Plan Easy de Renta 4 Banco es una solución idónea para el fondo de emergencia, ya que permite rentabilizar la liquidez a corto plazo sin asumir riesgos innecesarios. Al estar respaldado por un fondo monetario o de renta fija a muy corto plazo, preserva el capital de forma eficiente mientras el dinero sigue generando rendimiento de forma automática.

Su principal ventaja es la disponibilidad total y sin penalizaciones, lo que garantiza el acceso al dinero en cualquier momento ante un imprevisto. Además, al gestionarse bajo una cuenta única con IBAN español y aprovechar las ventajas fiscales de los fondos de inversión, simplifica la operativa sin complicaciones tributarias

Pero si crees que tu fondo de emergencia se podrá mantener un mayor periodo de tiempo sin tocar, también existen otros productos totalmente adaptados a optimizar el ahorro derivado de un fondo de emergencia. 

Es el caso de los fondos de renta fija de Renta 4 Banco, que representan una alternativa sólida para rentabilizar el capital mediante una gestión profesional en activos de deuda pública y corporativa. A diferencia del Plan Easy, son productos diseñados para un horizonte temporal de medio o largo plazo y cuentan con menor liquidez inmediata, por lo que son idóneos para la parte estabilizadora del patrimonio y no tanto para imprevistos del día a día.

Su gran atractivo radica en la capacidad de adaptar el nivel de riesgo y duración según el perfil del inversor, permitiendo acceder a mercados globales a través de arquitectura abierta y comisiones muy competitivas. Además, también cuentan con las ventajas fiscales de los fondos de inversión, permitiendo traspasar el capital hacia otras estrategias sin tributar hasta el momento del reembolso definitivo.

Como has podido observar, la importancia de un fondo de emergencia no radica sólo en su constitución, sino en la elección del vehículo financiero que escojas para mantenerlo. Siempre puedes ir depositando tu dinero en una cuenta de ahorros que tenga un interés muy bajito cada mes por tu ahorro. Pero la verdad, es que existen opciones bastante más interesantes para tus finanzas, y sin duda, los fondos de renta fija de Renta 4 son una muy a tener en cuenta.