Cómo calcular la pensión de jubilación

¿Has pensado alguna vez qué hacer durante tu jubilación? Comprarte el coche de tus sueños, viajar a países exóticos con los que has soñado…

Cada uno tiene su propia idea de jubilación perfecta. Para unos será más tranquila, otros harán todo lo que no han podido hacer mientras trabajaban y, seguramente, hay muchos que todavía no han pensado qué hacer. Lo único que está claro es que la jubilación está para descansar después de una vida de trabajo.

Sin embargo, sean cuales sean tus metas, es posible que una duda se instale en tu cabeza: ¿qué pensión me va a quedar cuando llegue a la edad de jubilación? Hoy en nuestro blog os explicamos cómo averiguar qué renta os ofrecerá vuestro plan de pensiones:

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¿Qué pensión me va a quedar con la Seguridad Social?

Ahora bien, antes de explicaros cómo calcular la renta que os va a ofrecer vuestro plan de pensiones, hay que hacer una aclaración. Estos vehículos de ahorro e inversión están pensados como complemento a la pensión de jubilación de la Seguridad Social. Por tanto, no pienses que la retribución de tu plan de pensiones va a ser igual que la que obtienes trabajando. Eso sí, gracias a tu plan de pensiones podrás igualar o mejorar tu nivel de vida durante la jubilación.

Entonces, el primer paso a dar a la hora de averiguar qué pensión nos va a quedar en la jubilación, es la parte correspondiente a la Seguridad Social. ¿Cómo se calcula? Bueno, hay muchos factores que influyen a la hora de percibir la jubilación, además de cumplir con unos requisitos mínimos. En la actualidad, la edad de jubilación se encuentra en los 67 años o 65 años si tienes un mínimo de 38 años y seis meses cotizados, aunque hay algunos casos en los que podrías jubilarte antes.

Base reguladora y base de cotización

 En cuanto al cálculo de la pensión, primero hay que averiguar la base reguladora. En la actualidad, la base reguladora se calcula en función a los últimos 22 años cotizados, aunque se irá incrementando hasta alcanzar los 25 años cotizados en 2022. ¿Y cómo la calculamos? Primero multiplicamos el número de años que corresponda por el total de pagas anual (14) para obtener el divisor de la base. En la actualidad, el divisor sería 308.

Acto seguido debemos hacernos con las bases de cotización, que no es más que la remuneración bruta mensual que recibimos, con unos topes establecidos por ley y unas cantidades mínima y máxima por categoría profesional. Para averiguarlas, debemos solicitarlas a la Seguridad Social.

Una vez obtenidas, debemos sumarlas y dividirlas por el divisor, con lo que obtendríamos la base reguladora. Sin embargo, esa todavía no es la cuantía de tu pensión de jubilación, sino que esa cantidad podrá variar en base a la cantidad de años cotizados, siendo el mínimo 15 años, que te darían derecho al 50% de la base reguladora.

De todas formas, si no tienes mucha idea de cuántos años has cotizado o, simplemente, no te apetece echar las cuentas para calcularlo, la propia seguridad social pone a tu disposición un simulador de pensiones con el que averiguar cuál será la cuantía de la renta de tu jubilación.

Sobre cómo calcular la renta de los planes de pensiones

Una vez explicado cómo calcular la pensión de jubilación de la Seguridad Social, toca averiguar cómo podemos calcular la renta que nos va a otorgar nuestro plan de pensiones. Para empezar, debemos recordar que el patrimonio invertido en un plan de pensiones sólo se puede recuperar una vez jubilado, diez años después de la primera aportación o en situaciones excepcionales.

Dicho esto, supongamos que has llegado a la jubilación con tu plan de pensiones intacto y ahora quieres recuperarlo. Lo primero que tienes que decidir es la forma de rescatarlo. Existen tres modalidades diferentes:

En forma de capital

En esta modalidad el inversor recupera toda la aportación con el beneficio obtenido hasta el momento de forma completa. De esta forma, conseguimos disponer de toda nuestra inversión desde el primer momento de la jubilación.

En forma de renta

Este modo de rescate permite al beneficiario dividir el total del patrimonio en retribuciones mensuales, trimestrales, semestrales, con los que complementar la pensión de jubilación hasta que se acabe el dinero del plan. 

De forma mixta

Esta forma de rescate sería una mezcla entre el rescate en forma de capital y el rescate de forma de renta, por lo que una parte de la retribución sería al principio de la jubilación mientras que la otra parte se iría repartiendo de forma periódica.

¿Cómo recuperar el dinero de tu plan de pensiones?

Ahora bien, ¿cuál es la mejor forma de recuperar tu dinero? Bueno, eso depende de las necesidades que tengas. Sin embargo, dependiendo de cómo lo rescates, tendrás que pagar más o menos impuestos. Al tributar como rentas del trabajo, este patrimonio se ve afectado por el IRPF. Las retenciones según los tramos de IRPF son las siguientes:

• 11%: Hasta 12.450€
• 14%: De 12.450€ a 20.200€
• 17%: De 20.200€ a 35.200€
• 21%: De 35.200€ a 60.000€
• 26%: Desde 60.000€

A efectos prácticos, esto significa que si tienes más de 60.000 euros en tu plan de pensiones y los recuperas en forma de capital, el 45% del total irá a parar a Hacienda. Por el contrario, si lo rescatas en forma de renta, repartirás el importe de tu plan en diferentes años, tributando por un porcentaje menor. Tiene la contrapartida de que no podrás recuperar tu dinero de golpe, pero por otro lado, complementarás tu pensión de jubilación con un aporte extra. 

Una vez sepas cómo rescatarlo, tan solo tienes que restar a tu patrimonio los impuestos que te van a retener y las comisiones. Y con esto ya tienes toda la información que necesitas para poder averiguar cuánto dinero vas a tener durante tu jubilación. Ahora solo queda lo más divertido: planificar tu retiro y darte el descanso que te mereces después de tantos años de trabajo.