Seguros de ahorro: qué son, cómo funcionan y qué tipos existen
Conoce nuestra gama de seguros de vida para complementar una planificación financiera que asegure a tu familia e inversiones.
¿Qué son los seguros de ahorro?
Dentro de los seguros de vida, los seguros de ahorro son un tipo de producto que combina dos elementos: el seguro de vida y un producto de inversión. Esta combinación tiene como objetivo preservar y hacer crecer el patrimonio a lo largo del tiempo.
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Producto de ahorro e inversión
Para conseguir la prima, estos seguros llevan asociado alguno de estos productos en los que se depositan las aportaciones.
¿Cómo funcionan los seguros de ahorro?
Realiza aportaciones
El titular (llamado tomador) deberá realizar aportaciones de capital al seguro. Dependiendo del seguro de ahorro que se contrate, pueden ser:
- Prima única: se realiza una única aportación al inicio del seguro.
- Primas periódicas: se realizan aportaciones de forma regular, que pueden ser mensuales, trimestrales, anuales...
Establece un horizonte temporal
Estos productos por norma general están diseñados para el medio y largo plazo, es decir, para recuperarlos a partir de 5-10 años. De esta forma se pueden diluir los costes y aprovechar el interés compuesto.
¿Cómo obtienen rentabilidad?
La rentabilidad se obtiene según el tipo de seguro que hayas contratado. Por ejemplo:
- En los seguros garantizados, la aseguradora ofrece un tipo de interés fijo.
- En los Unit Linked, la rentabilidad está ligada a una cesta de productos de inversión en los que invierte la aseguradora. Esta cesta puede variar tanto al alza como a la baja.
¿Qué liquidez tienen?
Aunque la mayoría de seguros de ahorro se pueden recuperar, tienes que vigilar si tienen algún tipo de penalización por rescate antes de tiempo.
Fiscalidad de los seguros de ahorro
Una de las principales ventajas de los seguros de ahorro es que los beneficios generados no tributan hasta el rescate.
El papel del beneficiario
El beneficiario es la persona o personas que van a recibir el capital del seguro. La figura de tomador y del beneficiario no tiene por qué ser la misma y prevalece sobre disposiciones testamentarias.
Seguros de ahorro e inversión
Descubre soluciones que te ayudan a ahorrar a largo plazo, complementar tu jubilación o invertir de forma adaptada a tus objetivos.
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Rentas vitalicias
Transforma tus ahorros en ingresos periódicos y disfruta de una mayor tranquilidad financiera durante la jubilación. Cuentan con importantes ventajas fiscales y aún mayores si se reinvierte una transmisión patrimonial. -
Plan de Previsión Asegurado (PPA)
Una alternativa a los planes de pensiones para ahorrar de cara a la jubilación con protección adicional para tu familia. -
Planes de ahorro: PIAS y SIALP
Soluciones diseñadas para ahorrar a largo plazo y ayudarte a construir un capital para el futuro, con beneficios fiscales si se cumplen determinados requisitos. -
Unit Link
Una forma de invertir a largo plazo a través de un seguro de vida, con acceso a diferentes oportunidades de inversión. -
Seguro de ahorro garantizado
Producto que garantiza un tipo de interés mínimo a la hora del rescate. Interesante para perfiles muy conservadores
Ventajas de los seguros de ahorro
Te explicamos las principales ventajas de los seguros de ahorro
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Fiscalidad atractiva
Además de la tributación diferida en el momento del rescate, productos como los PIAS y SIALP ofrecen exenciones fiscales al cumplir ciertas condiciones. Por otro lado, los PPA permiten reducir la base del IRPF -
Planificación sucesoria
Al no formar parte de la masa hereditaria, permite una amplia libertad de elección, así como liquidez inmediata para el impuesto de sucesiones y un cobro mucho más rápido que el de una herencia -
Disciplina de ahorro
En muchos casos, al establecer un sistema de aportaciones periódicas te permitirá crear hábito de ahorro.
Fiscalidad de los seguros de ahorro
La tributación es uno de los puntos claves de los seguros de ahorro, tanto para el tomador del seguro como para los beneficiarios. A continuación te explicamos todos los detalles
Tributación en vida del tomador (en caso de Rescate)
- Diferimiento fiscal: los beneficios generados solo se tributarán en el momento en el que se rescate el seguro.
- Cálculo del rendimiento: solo se tributará por la ganancia real, no por el total del rescate.
- Tipo impositivo: el rendimiento se integra en el IRPF (19%-28%) a excepción de los PPA, que tributan como rendimientos del trabajo.
Tributación en caso de fallecimiento (Impuesto de Sucesiones y Donaciones)
En caso de que el tomador fallezca y el beneficiario sea diferente, se aplicará lo siguiente:
- Reducción específica: existe una reducción del 100% sobre la cantidad percibida, con un límite de 9.195,49 euros por beneficiario, que solo se aplicará en caso de que el beneficiario sea cónyuge, ascendiente, descendiente, adoptante o adoptado.
- Competencia autonómica: cada Comunidad Autónoma puede mejorar o aplicar bonificaciones a esta reducción para parientes directos.
Ventajas fiscales específicas
Adicionalmente, los siguientes productos tienen una fiscalidad beneficiosa propia
- PIAS: al rescatarlo en forma de renta vitalicia tras 5 años, los rendimientos están exentos.
- SIALP: los rendimientos están exentos si se mantiene la inversión 5 años.
- PPA: las aportaciones reducen la base imponible del ahorro.
Diferencias entre un seguro de ahorro (Unit Linked) y un fondo de inversión
Te explicamos las diferencias entre estos dos productos.
| Característica | Seguro de Ahorro (Unit Linked) | Fondo de Inversión |
|---|---|---|
| Estructura Legal | Contrato de seguro regido por la Ley de Contrato de Seguro. El inversor es tomador/asegurado. | Participación en un patrimonio colectivo. El inversor es partícipe y copropietario de los activos. |
| Componente de Seguro | Incluye obligatoriamente una cobertura de fallecimiento. | No tiene ningún componente de seguro. |
| Fiscalidad del Rescate | Las ganancias tributan como rendimiento del capital mobiliario. Posibilidad de exenciones (PIAS, SIALP). | Las ganancias tributan como ganancia o pérdida patrimonial. |
| Traspaso entre Entidades | No se permite el traspaso general sin tributar. Es necesario rescatar y pagar impuestos. Excepciones como los PIAS sí lo permiten. | Sí se permite el traspaso entre fondos de distintas gestoras sin tributar por las plusvalías (diferimiento fiscal). |
| Sucesión | El capital no forma parte de la masa hereditaria. Pasa directamente a los beneficiarios designados. | Forma parte de la masa hereditaria y se reparte según testamento o ley. El acceso queda bloqueado hasta aceptar la herencia. |
| Fiscalidad en Sucesión | Los beneficiarios tributan en el ISD . No se aplica la "plusvalía del muerto". La ganancia acumulada no tributa en IRPF por ser una prestación de seguro. | Se aplica la "plusvalía del muerto": la ganancia acumulada por el fallecido queda exenta de IRPF. Los herederos solo tributan en el ISD. |
| Seguridad (Quiebra) | El tomador tiene un derecho de crédito contra la aseguradora . Protegido por el Consorcio de Compensación de Seguros. | El patrimonio del fondo está legalmente separado del balance de la gestora y el depositario, protegiendo al partícipe. |
¿Cuándo tiene sentido un seguro de ahorro?
Si no sabes elegir entre un seguro de ahorro y otro tipo de producto de inversión, te damos una serie de claves para decidir:
- Si eres un perfil conservador: gracias a a los seguros de ahorro garantizado o lo SIALP, podrás obtener seguridad y un rendimiento interesante para tus ahorros.
- Si planeas tu jubilación: productos como los PIAS o los PPAs están pensados para complementar la jubilación.
- Si buscas ahorrar a largo plazo: gracias a las aportaciones periódicas, puedes utilizar estos productos para objetivos de largo plazo como la compra de una casa o la universidad de tus hijos.
- Si quieres realizar una planificación: estos productos permiten realizar una planificación sucesoria rápida y fiscalmente eficiente.
Riesgos y desventajas
Existen una serie de riesgos y desventajas asociados a estos productos
- Coste y comisiones: las comisiones asociadas al producto pueden mermar la rentabilidad. Asegúrate de conocer todos los costes.
- Riesgo de mercado: en productos como los Unit Linked, la cesta de activos en la que se invierte puede tener un comportamiento negativo que tiene que asumir el tomador.
- Riesgo de liquidez: Como ya hemos comentado, en algunos casos el rescate anticipado del seguro puede acarrear penalizaciones sobre el capital, además de perder exenciones fiscales en los casos de los PIAS y SIALP.
Preguntas frecuentes sobre los seguros de ahorro
¿A qué edad se debe contratar un seguro de vida?
No existe una edad concreta para contratar un seguro de vida, generalmente la necesidad de contratar un seguro de vida surge de las circunstancias particulares de cada uno. Así, es recomendable contratarlo cuando tienes compromisos financieros significativos como pueden ser una hipoteca o préstamos importantes, ya que un seguro de vida puede ayudar a cubrir los gastos pendientes en caso de fallecimiento.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida?
El precio de un seguro de vida dependerá de diversos factores como las coberturas contratadas, la edad de la persona que lo contrata y la cantidad que se espera que reciba el beneficiario en caso de fallecimiento.
¿Cómo se pagan los seguros de vida?
Los seguros de vida se pagan a través de primas o pagos regulares a la compañía aseguradora. Estos pagos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales, según se especifique en la póliza del seguro.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida?
La contratación de un seguro de vida no es obligatoria y dependerá de las circunstancias de cada uno: tus necesidades financieras, responsabilidades familiares y objetivos a largo plazo pueden ser factores que determinen la contratación de un seguro de vida.
¿Quién puede cobrar un seguro de vida?
Los beneficiarios del seguro de vida son aquellos que cobrarán lo estipulado en la póliza en caso de fallecimiento del titular. El tomador del seguro puede cambiar los beneficiarios siempre que lo desee.
¿Qué coberturas incluye el seguro de vida?
Un seguro de vida cubre principalmente el fallecimiento del asegurado, pero también se puede completar la protección, incluyendo coberturas opcionales como la incapacidad permanente absoluta o enfermedades graves. Te recomendamos que antes de contratar un seguro de vida te informes bien de sus condiciones, ya que en algunos casos existen exclusiones.
¿Se puede contratar más de un seguro de vida?
Sí, es posible contratar más de un seguro de vida, bien con la misma compañía o con distintas entidades aseguradoras. Te recomendamos que, en el caso de querer contratar más de un seguro de estas características, tengas en cuenta las coberturas que cubre cada uno de ellos y los costes de la póliza para evitar duplicidades.