Has decidido ahorrar y estás buscando el producto que te ofrezca las mejores ventajas para tus objetivos. En el mercado encontrarás tantos planes como personas y entidades, ya que cada compañía cuenta con sus productos y, lo más importante, cada persona tiene sus necesidades y objetivos.
Por este motivo es recomendable valorar lo que ofrece el mercado incluso, si es posible, contar con diferentes planes a la vez. Hoy os queremos hablar de los planes de ahorro, un tipo de vehículo pensado para ayudarte a la planificación de tus ahorros.
¿Qué es un Plan de Ahorro y cómo puede ayudarte?
Es una herramienta para alcanzar tus objetivos financieros en un período de tiempo, a través de una planificación de tus finanzas. Se consigue mediante diferentes productos diseñados para ayudar a distribuir tu dinero y, al mismo tiempo, obtener una rentabilidad.
En la mayoría de los casos, consisten en realizar aportaciones periódicas durante un período de tiempo, normalmente de al menos 5 años, para recuperarlo después con intereses. Aquí es importante que tengas claros tus objetivos, ya que no es lo mismo ahorrar para realizar un viaje al año que para asegurar un buen nivel de vida en la jubilación. De todas las opciones de planes de ahorro destacamos los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) y los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), centrándonos en este artículo en este último y próximamente en los PIAS.
Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP)
Los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) son contratos de seguros de vida-ahorro que se caracterizan por garantizar parte del capital invertido, ofrecer un tipo de interés durante la vida del producto y contar con ventajas fiscales si lo mantiene al menos 5 años.
Su principal objetivo es complementar la jubilación de los beneficiarios. Son un complemento perfecto a las pensiones ya que el límite de su aportación es superior al de los planes de pensiones y no computan como aportaciones para otros instrumentos de previsión social.
Las entidades bancarias cuentan con su propio producto de las mismas características, llamado Cuentas Individuales de Ahorro a Largo Plazo (CIALP), la diferencia es que con los SIALP se cobra una pequeña indemnización en caso de fallecimiento.
Es importante destacar que que ambos productos son excluyentes entre sí, solo se puede contratar un Plan de Ahorro, es decir, un SIALP o un CIALP.
Características de los SIALP
A continuación, te presentamos las principales características de los SIALP para tu plan de ahorro:
- Figuras: como en todo seguro, habrá un tomador (el que contrata el seguro), el asegurado (persona sobre la que recae el seguro) y el beneficiario (el que recibirá el capital). En este caso, las tres figuras deben ser la misma persona.
- Aportaciones: permiten realizar aportaciones periódicas, normalmente mensuales. Limitadas a un máximo anual de 5.000€ que no se desgravan en la declaración anual de la renta. Estas aportaciones no computan para los límites de otros sistemas de previsión social (PPI, PPA, etc.).
- Rescate: son completamente líquidos, pero cada compañía establece una penalización en caso de rescate anterior a lo establecido en la póliza. Solo se permite el rescate total y en forma de capital.
- Movilización: se puede traspasara otro SIALP de otras entidades diferentes sin coste alguno y sin perder los beneficios fiscales.
- Costes: Suelen tener gastos de entrada, un % sobre las aportaciones (incluso sobre las aportaciones extraordinarias), y de mantenimiento o gestión.
- Garantía: Al menos el 85% del capital aportado. En caso de fallecimiento el beneficiario recibirá el valor del fondo acumulado más un capital adicional establecido en el seguro.
¿Cuál es la fiscalidad de este plan de ahorro?
La ventaja fiscal que tienen los SIALP, respecto a otros productos, es que los rendimientos generados están exentos de tributación siempre que el contrato se mantenga al menos 5 años y además cumpla los siguientes requisitos:
- El tomador solo puede ser titular a la vez de un Plan de Ahorro a Largo Plazo (PALP), es decir, solo puede tener un SIALP o un CIALP.
- El tomador, asegurado y beneficiario, en caso de supervivencia, deben ser la misma persona.
- Durante la vigencia del contrato no se puede superar el límite de los 5.000€ anuales en aportaciones.
- La antigüedad del contrato viene marcada por la primera prima satisfecha al PALP.
- El rescate solo podrá realizarse en forma de capital.
En caso de tener que rescatar antes de los 5 años se perderá la ventaja fiscal y los rendimientos tributarán como rendimientos de capital mobiliario en el IRPF, aplicándose una retención del 19%.
iProtect SIALP
En Renta 4 también contamos con nuestro plan de ahorro SIALP, enfocados a maximizar tus ahorros. Se trata de un SIALP vinculado a una cartera de fondos, compuesta por renta variable (60%) y el resto en renta fija (40%).
Es de aportación única (mín. 3.000€ y máx. 5.000€) que permite aportaciones suplementarias (2.000€ en cualquier momento). Al vencimiento de los 5 años el valor liquidativo alcanzado se traslada a un fondo de activos monetarios y el tomador puede optar por una de las siguientes opciones:
- Renovar el SIALP por otros 5 años.
- Mantenerlo en el fondo de activos monetarios a la espera de tomar una decisión sobre la inversión.
- Rescatarlo en forma de capital.
- Movilizarlo a un SIALP de otra entidad.
El resto de SIALP del mercado ofrecen la garantía del 85% sobre las aportacione realizadas, que por ley hay que dar a los 5 años de la emisión del contrato, pero la gran ventaja de nuestra modalidad reside en que protege el 85% de la inversión y de los beneficios que se vayan obteniendo.
Conclusiones
Para planificar un ahorro hay que tener claro de que patrimonio disponemos, incluyendo ingresos y gastos, de este modo podremos saber que podemos destinar a nuestro plan de ahorro.
El plan de ahorro que ofrecemos, además de permitir obtener una rentabilidad por tus ahorros, cuentan con la gran ventaja fiscal de no tener que tributar por los rendimientos generados durante la inversión, siempre que se cumplan las condiciones mencionadas.
Es importante entender que estos productos no sustituyen a otros, como pueden ser los planes de pensiones, sino que se pueden complementar perfectamente para completar tu planificación de cara a conseguir tus objetivos financieros.
Descubre los seguros de Renta 4
Victor Hugo Rodríguez Iglesia
Responsable de Banca-Seguros de Renta 4